Kierowcy w Niemczech i Austrii już odczuwają presję kosztową, gdy drobna stłuczka zamienia się w rachunek sięgający kilku tysięcy euro. Ubezpieczyciele ostrzegają, że wyższe stawki godzinowe w warsztatach, droższe części do samochodów zelektryfikowanych oraz dodatkowa praca związana z kalibracją ADAS napędzają średnie koszty roszczeń w kierunku 4 600 € — a działalność ubezpieczeń komunikacyjnych będzie w 2026 r. jedynie nieznacznie zyskowna. Ma to znaczenie dla kierowców, flot, dealerów i niezależnych warsztatów w obu krajach, ponieważ przekształca składki, obsługę roszczeń i moce warsztatowe.
Dlaczego rosną rachunki za naprawy
Kilka czynników nakłada się równocześnie. Zaawansowane systemy wspomagania kierowcy (kamery, radar i lidar) wymagają specjalistycznej kalibracji lub wymiany nawet po stosunkowo niewielkich uszkodzeniach; pojazdy elektryczne zazwyczaj potrzebują wyspecjalizowanej pracy i droższych komponentów; a ceny części oraz stawki godzinowe za pracę znacząco wzrosły w ostatnich latach. OECD zauważa, że rosnąca liczba kamer i czujników oraz wzrost udziału układów napędowych o napędzie elektrycznym istotnie zwiększyły ciężar kosztów napraw na rozwiniętych rynkach.
Lobbystyczna organizacja ubezpieczycieli w Niemczech (GDV) podaje, że średnie roszczenie za szkody w pojeździe obecnie kosztuje ubezpieczycieli około 4 600 € — o około 70% więcej niż w 2017 r. — oraz że inflacja kosztów napraw i części podniosła oczekiwane wypłaty z tytułu ubezpieczeń komunikacyjnych do około 35 mld € w 2026 r.; federacja przewiduje jedynie niewielki nadwyżki technicznej za ten rok (wskaźnik kombinowany około 99%). Stawki godzinowe w warsztatach wzrosły gwałtownie (GDV podaje skok o 7,5% tylko w 2025 r.), a naprawy EV są średnio droższe z powodu konieczności stosowania specjalistycznych stanowisk i procedur bezpieczeństwa.
Równocześnie warsztaty są przeciążone. Raport DAT pokazuje, że średnie oczekiwanie na termin w warsztacie liczone jest w dniach (dla 2024 r. odnotowano średni czas oczekiwania 9,3 dnia) i wskazuje niedobór wykwalifikowanej siły roboczej, czas oczekiwania na części oraz sezonowe szczyty jako podstawowe wąskie gardła — dynamika ta potęguje presję kosztową i wydłuża czas unieruchomienia pojazdu dla klientów.
Austria: zmiany przeglądów i ryzyka regionalne
Austriaccy interesariusze ostrzegają, że krajowe zmiany regulacyjne w zakresie odstępów między przeglądami ryzykują podwyższenie rachunków za naprawy w regionach alpejskich i narażonych na sól. ÖAMTC argumentuje, że wydłużenie odstępów między przeglądami prawdopodobnie opóźni wykrywanie korozji i zużycia w surowych regionach, co z kolei zwiększy późniejsze rachunki za naprawy dla właścicieli i roszczenia dla ubezpieczycieli — szczególnie niepokojące tam, gdzie pojazdy zelektryfikowane i bogate w czujniki wymagają wcześniejszych, specjalistycznych kontroli.
Co to oznacza dla rynku
Ubezpieczyciele: należy oczekiwać dalszego selektywnego przeszacowywania składek, zaostrzonej akceptacji ryzyka i nowego projektowania produktów (umowy z sieciami warsztatów, zniżki za telematykę, modułowe dodatki obejmujące kalibrację ADAS). Prognoza GDV dotycząca niemal zerowej rentowności underwritingowej w 2026 r. już pokazuje kierunek: underwriting komunikacyjny nie może dłużej subsydiować innych linii bez korekt cenowych.
Warsztaty: zdolność przerobowa to nowa waluta. Warsztaty wyposażone w skalibrowane urządzenia do ADAS, techników przeszkolonych w zakresie EV oraz cyfrową rezerwację przejmą większą część ograniczonego wolumenu i osiągną wyższe marże; mniejsze warsztaty mają rosnącą motywację do specjalizacji, konsolidacji lub zawierania umów sieciowych, aby utrzymać przepustowość. Dane DAT podkreślają, jak opóźnienia w terminach już obecnie erodują możliwości generowania przychodu na rynku części zamiennych.
Kierowcy i floty: należy spodziewać się wyższych składek i, w niektórych przypadkach, surowszych warunków polis (wyższe franszyzy, określone listy warsztatów lub nowe klauzule dotyczące napraw związanych z ADAS). Dla flot ściślejszy rynek naprawowy zwiększa wartość prewencyjnej konserwacji, diagnostyki zdalnej i partnerstw z warsztatami, które skracają czas przestoju — to wszystkie instrumenty tłumiące inflację kosztów napraw. Analizy OECD i firm reasekuracyjnych jasno pokazują, że jest to zmiana strukturalna, a nie krótkotrwały epizod.
Decydenci i kluby w obu krajach stoją przed dylematami: złagodzenie kosztów dla konsumentów poprzez wydłużenie odstępów między przeglądami może obniżyć wydatki krótkoterminowe, lecz eksperci ostrzegają, że grozi to większymi, późniejszymi naprawami — szczególnie w rejonach alpejskich — oraz wyższymi systemowymi kosztami roszczeń dla ubezpieczycieli. ÖAMTC publicznie wezwał do ostrożności przy projektowaniu zmian odstępów, aby uniknąć regionalnych skoków kosztów.
Oferty samochodów elektrycznych na WorldTrader24 →
Źródła: GDV, OECD, DAT, ÖAMTC, Swiss Re Institute
